Если говорить глобально, то риск – вероятность отклонения от планируемого результата в связи со случайным изменением условий экономической, трудовой деятельности, неблагоприятными обстоятельствами.
Если смотреть с позиции страховой деятельности, то риском является случайность (ситуация), в результате которой наступают события, оговоренные конкретным страховым договором. Причем, один договор может покрывать целый комплекс рисков, относящихся к одной сфере.
По рискам осуществляется и классификация страховых полисов, среди которых, к примеру, покрывающие риски нанесения ущерба имуществу, риски нанесения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также риски нанесения ущерба имуществу либо жизни и здоровью третьих лиц (страхование ответственности).
В каждой из групп видов страхования существует большое количество разновидностей покрытия рисков – от АвтоКАСКО и до страхования профессиональной ответственности, однако каждый из договоров имеет базовый риск, на который может быть нанизано еще «энное» количество дополнительных опций.
Так, в страховании имущества основным, как правило, является риск нанесения вреда застрахованному объекту третьими лицами, к которому могут добавляться риски угона (авто), грабежа (квартиры), разбоя, разрушения и т.д. Для медицинского (личного) страхования базовым в большинстве случаев выступает риск несчастного случая (заболевания либо травмы); дополнительно к ним может быть добавлена компенсация затрат, связанных с лечением, оздоровительные курсы, обеспечение помощи стоматолога, массажиста и др. При страховании ответственности риск, в принципе, универсален – это вероятность нанесения страхователем ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц и убытки связанные с этим, которые компенсируются страховщиком.
Важно упомянуть также еще малораспространенный в Украине вид страхования от возможности ненаступления ожидаемых событий. Здесь тоже, как правило, осуществляется покрытие общего риска – срыв поездки, простой в производстве и т.д.
Практически во всех договорах для физических лиц страховые компании исключают риски, связанные с действием природной стихии (наводнений, землетрясений, ураганов), влиянием токсического или радиационного загрязнения, а также военных действий. Эти риски учитываются при строительно-монтажном страховании рисков и агрострахования, где их покрытие наиболее актуально.
Сумма финансового возмещения, покрывающая тот либо иной риск, не является фиксированной и может достигать 100% стоимости объекта страхования, но и такой договор, соответственно, будет гораздо дороже для страхователя.
