Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств сейчас у всех на слуху. Этот вид страхования активно лоббируется государственными структурами с одной стороны (такими, как МВД) и участниками страхового рынка с другой.
Почему же настолько низок спрос на ОСГПО при его совершенно либеральной стоимости и реальной полезости? Ответ очевиден – банальное незнание людьми основ, принципов и технологии того, как именно работает этот вид страхования, да и не привыкли украинцы заботиться о других.
Начнем с того, что «автогражданка» не покрывает убытки, причиненные держателю полиса при ДТП, для этого есть АвтоКАСКО (о нем писалось выше); ОСГПО направлено на покрытие того ущерба, который нанесен имуществу и здоровью третьих лиц, или, проще говоря, тех, в кого врезалось авто владельца с застрахованной ответственностью.
В результате, виновник ДТП не возмещает все эти убытки из своего кармана, а за него это делает компания, держателем полиса которой он и является.
Самый частый вопрос при покупке полиса – кто страхователь? Так как «автогражданка» четко регулируется законодательством, то оно предусматривает 3 типа полиса. По первому страхуется ответственность неограниченного количества лиц, которые используют одно транспортное средство, зафиксированное в полисе. По второму – ответственность одного лица, указанного в полисе, которое может управлять несколькими транспортными средствами. По третьему типу полиса может быть застраховано от 1 до 5 лиц, указанных в договоре, при эксплуатации одного транспортного средства, также зафиксированного в полисе.
Срок действия ОСГПО – от 15 дней (такие договора заключаются чаще всего на период прохождения ТО) и до 1 года.
Сколько стоит страховка? Существует базовый платеж – 291,49 гривен, который множится на ряд коэффициентов, и конечная стоимость полиса зависит от того, каков стаж вождения, объем двигателя авто, плотность населения в районе проживания страхователя и т.д.
Что же происходит в результате страхового случая?
Если страхователь имеет полис и его вина доказана, то пострадавшая сторона получает выплату за причиненный ущерб (важно помнить, что лимит ответственности по порче имущества составляет 25,5 тыс. гривен, по вреду жизни и здоровью – 51 тыс. гривен, это также закреплено законом).
В том случае, если виновник ДТП не имеет полиса, то выплату потерпевшему осуществляет Моторно-транспортное страховое бюро из своих спецфондов.
Кроме того, МТСБУ выплачивает возмещение и в том случае, когда вред нанесен неизвестным транспортным средством либо таким, которое угнано у собственника.
В том числе, бюро выплатит возмещение, если вред нанесен льготником, который не имеет полиса (участники боевых действий, инвалиды 1 группы и войны), а также в том случае, если страховая компания является банкротом и не может рассчитаться по своим обязательствам; бюро выплатит и в ситуации, когда автомобиль застрахованного лица, ставший причиной аварии, был предоставлен работникам милиции и медработникам в связи со служебной необходимостью.
Однако, после того, как «разбор полетов» прошел, виновник ДТП, скорее всего, так просто не отделается.
Во-первых, страховщик, осуществивший выплату пострадавшему, имеет право подать регрессный иск виновнику в ситуациях, когда страхователь управлял автомобилем будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо вообще не имел водительских прав; кроме того, если держатель полиса скрылся с места аварии или совершил происшествие умышленно (спровоцировал его).
Во-вторых, регрессный иск к в виновнику не имевшему полиса может подать и МТСБУ, если автовладелец не является льготником и не пожелал приобрести страховку, либо, когда автомобилем управлял вор; кроме того, бюро имеет право обратиться в суд с иском к страховщику, если полис у виновника ДТП был, но компания необоснованно отказала ему в выплате.
Перед приобретением «автогражданки» важно помнить, что существует такое понятие как «бонус-малус». Так, если автовладелец после приобретения ОСГПО более, чем 6 месяцев ездил без убытков, то в следующий раз он получает право на скидку на новый период до полугода. Если же было совершено хоть одно ДТП, страховщик имеет полное право увеличить стоимость полиса для такого клиента.
